사당에서 4년 살며 배운 청약통장 납입 전략 총정리 (2026년 최신)

사당·이수에서 월세를 내며 4년 넘게 자취하는 동안, “청약통장에 얼마씩 넣어야 하지?” 하는 고민을 정말 많이 했어요. 처음엔 막연히 10만원씩 넣었는데, 2024년 10월부터 월 25만원까지 인정된다는 소식을 듣고 전략을 다시 짜게 됐어요.

게다가 2026년부터는 소득공제 한도가 연 300만원으로 확대되고, 청년이라면 최대 4.5% 금리와 비과세 혜택을 받을 수 있는 청년 주택드림 청약통장도 나와서 정말 체감이 컸어요.

문제는 민영주택과 국민주택의 1순위 조건이 다르다는 점이에요. 같은 청약통장인데 목표에 따라 납입 전략이 완전히 달라지더라고요.

오늘은 제가 공부하고 실제로 적용한 청약통장 납입 전략을 2026년 최신 기준으로 정리해 볼게요.

1. 청약통장 기본 정보 (2026년 기준)

가입 대상

• 대한민국 국민 (재외국민 포함)
• 국내 거주 외국인
• 1인 1계좌만 가능

납입 한도

41년 만에 월 납입 인정액이 10만원에서 25만원으로 상향됐어요. 공공주택(국민주택) 청약을 노리는 분들에게는 정말 큰 변화예요.

운영 주체

• 주택도시기금에서 관리
• 예금자보호법 적용 대상은 아니지만 정부가 관리하는 기금 재원

2. 민영주택 vs 국민주택, 1순위 조건이 다르다

청약통장을 처음 만들 때 가장 헷갈렸던 부분이 바로 이거예요. 민영주택과 국민주택의 1순위 조건이 완전히 다르다는 점.

민영주택 1순위 조건

민영주택은 **가입기간 + 예치금(총액)**으로 1순위가 결정돼요.

가입 기간 요건:

지역별 예치금 요건 (서울·부산 기준):

민영주택 납입 전략:

• 회당 납입금액은 중요하지 않음
• 최소 납입금액 2만원씩 입금해서 기간을 채운 후 청약 신청 시 예치금을 한 번에 입금해도 가능
• 가점제 대비 가입기간 점수 확보 목적이면 최소 금액 납입 전략도 유효

국민주택 1순위 조건

국민주택은 가입기간 + 납입횟수로 1순위가 결정돼요.

국민주택 납입 전략:

• 2024년 10월부터 월 25만원까지 인정 (기존 10만원)
• 납입 횟수와 저축 총액이 많을수록 당첨 확률 높음
• 공공분양을 목표로 한다면 월 25만원 꾸준히 납입 권장

정리: 민영 vs 국민

저는 공공주택도 고려하고 있어서 월 25만원씩 넣고 있어요. 민영만 노린다면 최소 금액으로 가입기간만 채우는 전략도 괜찮아요.

3. 청약 가점제 이해하기 (민영주택 일반공급)

민영주택 일반공급에서는 가점제가 적용돼요. 총 84점 만점으로 가점이 높을수록 당첨 확률이 높아요.

가점 구성

무주택기간 인정 기준

• 입주자 저축 가입자의 연령이 30세가 되는 날부터 계산
• 30세 이전 혼인한 경우 혼인신고일부터 기산
• 주택 소유 사실이 있는 경우 처분 후 무주택자가 된 날부터 산정

부양가족 인정 기준

• 입주자 모집공고일 현재 세대별 주민등록표상 등재된 세대원
• 배우자, 직계존속(배우자의 직계존속 포함), 직계비속(미혼 자녀만)
• 직계존속 부양: 세대주로서 3년 이상 계속 부양 필요
• 만 30세 이상 미혼 자녀: 최근 1년 이상 동일 주민등록등본 등재 필요
• 배우자가 주민등록 분리된 경우에도 부양가족으로 인정

청약통장 가입기간

• 최초 가입일을 기준으로 산정
• 전환, 예치금액 변경, 명의변경해도 최초 가입일 유지
• 민영 일반공급 가점제에서 배우자 통장가입기간의 50% 합산 (최대 3점까지)

체감 포인트: 가점제에서 가입기간 17점은 생각보다 큰 비중이에요. 지금 청약통장이 없다면 당장 만드는 게 중요해요. 월 2만원만 넣어도 가입기간 점수는 동일하게 쌓이거든요.

4. 청년 주택드림 청약통장, 청년이라면 필수

2024년 2월 21일에 출시된 청년 주택드림 청약통장은 청년을 위한 우대 상품이에요. 기존 ‘청년우대형 주택청약종합저축’ 가입자는 자동 전환됐어요.

가입 자격

금리 및 세제 혜택

대출 연계 혜택

• 청년 주택드림 대출: 가입 후 1년 이상 + 1,000만원 이상 납입 시
• 대상 주택: 분양가 6억원 이하, 전용면적 85㎡ 이하
• 금리: 최저 2.2% (소득 및 만기에 따라 변동)
• 대출 한도: 분양대금의 최대 80%
• 상환 기간: 최대 40년

일반형과의 주요 차이점

체감 소감: 저도 청년 주택드림으로 전환했는데, 금리 차이가 확실히 느껴졌어요. 일반 통장은 금리가 1% 초반대였는데, 청년형은 4.5%니까 이자가 눈에 띄게 늘더라고요. 게다가 비과세 혜택까지 있으니 청년이라면 무조건 전환 추천해요.

5. 2026년 소득공제 한도 확대

2026년부터 주택청약종합저축 소득공제 한도가 연 300만원으로 확대됐어요.

소득공제 대상 조건:

• 연소득 7,000만원 이하 무주택세대주
• 무주택확인서 제출 필요
• 월 25만원씩 납입 시 연 300만원 한도 달성 가능

계산 예시: 월 25만원 × 12개월 = 연 300만원 납입 300만원 × 40% = 120만원 소득공제

월세를 내는 입장에서 120만원 환급은 정말 큰 돈이에요. 저도 올해부터 월 25만원으로 올려서 연말정산 때 최대한 받을 계획이에요.

6. 실전 납입 전략 (상황별)

상황 1: 공공주택(국민주택) 목표

✔ 추천 전략: 월 25만원씩 꾸준히 납입

• 2024년 10월부터 월 25만원까지 인정되므로 만액 납입 추천
• 납입 횟수와 저축 총액이 모두 중요
• 투기과열지구 청약 시 24개월/24회 필수
• 소득공제 혜택도 최대로 받을 수 있음

상황 2: 민영주택 목표

✔ 추천 전략: 최소 금액(2만원)으로 기간을 채운 후 예치금 일시 충족

• 지역별 예치금 확인 후 청약 직전 일시불 입금 전략
• 가점제 대비 가입기간 점수 확보 목적이면 최소 금액 납입
• 수도권 기준 1년만 채우면 1순위 조건 충족 가능

상황 3: 청년 (19 ~ 34세, 소득 5천만원 이하, 무주택)

✔ 추천 전략: 청년 주택드림 청약통장 가입 또는 전환 + 월 25만원 납입

• 연 4.5% 금리 + 비과세 + 소득공제 120만원 혜택
• 1년 후 1,000만원 이상 납입 시 2.2% 저금리 대출 가능
• 청약 기능은 일반형과 동일하므로 손해 볼 것 없음

상황 4: 소득공제 최대 활용

✔ 추천 전략: 연소득 7천만원 이하 무주택세대주라면 월 25만원 납입

• 연 300만원 납입 시 120만원 소득공제 (40% 적용)
• 월세를 내고 있다면 소득공제가 실질적인 도움이 됨

시작 시기별 1순위 달성 시점 (수도권 기준)

중요한 팁:

• 아직 청약통장이 없다면 지금 당장 가입 권장 (가입기간이 가점에 영향)
• 월 2만원만 넣어도 가입기간 점수는 동일하게 인정
• 다음 달 초부터 시작하는 것이 1회차 인정에 유리

7. 자녀 청약통장 전략

• 만 19세 성년이 되면 8 ~ 10년의 가입기간 확보 가능
• 청년 주택드림 청약통장은 만 19세부터 전환 가능
• 가점제에서 청약통장 가입기간은 최대 17점으로 중요 변수

자녀가 있는 분들은 미리미리 준비해두면 나중에 큰 도움이 될 것 같아요.

8. 마무리: 지금 당장 시작하세요

사당·이수에서 4년 넘게 월세를 내며 살다 보니, 청약통장은 시작이 반이라는 걸 체감했어요.

2024년 10월부터 월 25만원까지 인정되고, 2026년부터는 소득공제 한도가 300만원으로 확대되고, 청년이라면 최대 4.5% 금리와 비과세 혜택까지 받을 수 있으니, 지금이 청약통장을 제대로 활용할 최적의 타이밍이에요.

민영주택을 노린다면 최소 금액으로 가입기간만 채우고, 공공주택을 노린다면 월 25만원씩 꾸준히 넣고, 청년이라면 청년 주택드림 청약통장으로 전환해서 혜택을 최대한 받으세요.

아직 청약통장이 없다면 오늘 당장 만드시길 추천해요. 가입기간 1년이 쌓이면 가점 1점이고, 그 1점이 당첨을 좌우할 수도 있거든요.

참고 자료:

• 청약홈 공식 사이트
• 국토교통부 청년주택드림청약
• 주택도시기금 공식 안내