사당 월세 4년차, 청년 주택드림 청약통장으로 갈아탄 후기

사당에서 월세 55만원 내고 있는데, 일반 청약통장으로 2년 동안 월 10만원씩 넣고 있었어요. 그러다 우연히 “청년우대형"이 있다는 걸 알게 됐고, 계산해보니 금리가 2배 이상 차이 나서 바로 전환했어요.

전환 후 금리 2.1% → 4.5%, 체감이 정말 컸어요. 게다가 소득공제 120만원, 비과세 혜택까지 받을 수 있어서 “진작 알았으면 더 일찍 전환했을 텐데” 싶었어요.

2024년 2월에 명칭이 **“청년 주택드림 청약통장”**으로 바뀌었고, 혜택은 더 좋아졌어요. 2028년까지만 가입이 가능하다고 해요. 실제로 전환해보니 어떤 점이 좋았는지, 어떻게 활용하고 있는지 공유할게요.

1. 청년 주택드림 청약통장이란?

명칭 변경: 청년우대형 → 청년 주택드림

2024년 2월부터 **“청년우대형 주택청약종합저축”**이 **“청년 주택드림 청약통장”**으로 이름이 바뀌었어요. 명칭만 바뀐 게 아니라 혜택도 더 강화됐어요.

일반 청약통장과 동일한 청약 자격

청약 순위, 가점 계산 모두 동일하게 인정돼요. 저도 처음엔 “청년우대형으로 전환하면 기존 가입 기간이 날아가나?” 걱정했는데, 기존 가입 기간, 납입 회차, 원금 모두 그대로 인정됩니다.

2. 가입 자격: 나도 해당될까?

연령 조건

저는 만 28세에 가입했는데, 병역 기간 인정을 받으면 30대 후반까지도 가능해요.

소득 조건 (2025년 기준)

제 연봉이 3,500만원대라서 우대금리, 비과세, 소득공제 세 가지 혜택을 모두 받을 수 있었어요.

주택 소유 조건

• 가입 시점: 무주택자 (세대주, 세대원 모두 가입 가능)
• 비과세 적용: 무주택 세대주
• 소득공제 적용: 무주택 세대주 또는 세대주의 배우자

저는 세대주라서 비과세와 소득공제를 모두 받을 수 있었어요. 세대원이면 우대금리는 받지만 비과세는 안 되니 참고하세요.

3. 핵심 혜택 3가지: 금리·소득공제·비과세

혜택 1: 최대 연 4.5% 우대금리

기본 금리 vs 청년 주택드림 금리

(2025년 12월 기준)

2년 이상 유지하면 **연 4.5%**가 적용돼요. 저는 1년 반쯤 유지했을 때 전환했는데, 2년 채우자마자 금리가 확 올라서 체감이 컸어요.

실제 이자 비교 (월 25만원 납입 기준)

10년 유지하면 380만원 차이가 나요. 월세 한 달치 차이 나는 셈이에요.

혜택 2: 소득공제 최대 120만원

2026년부터 공제 한도 상향

2026년부터 공제 한도가 240만원에서 300만원으로 올라서 최대 120만원까지 소득공제를 받을 수 있어요.

납입액별 소득공제 금액

월 25만원만 넣으면 소득공제 최대 혜택을 받을 수 있어요. 저는 처음엔 월 10만원 넣다가, 소득공제 한도를 채우려고 25만원으로 올렸어요.

실제 환급 효과 (세율 15% 가정)

• 소득공제 120만원 × 세율 15% = 연말정산 때 약 18만원 환급

제 경우 연말정산 때 18만원 정도 더 돌려받았어요. 체감이 확실히 있어요.

혜택 3: 비과세 (이자소득세 면제)

비과세 한도

• 이자소득: 최대 500만원
• 원금 한도: 연 600만원
• 적용 조건: 가입 후 2년 이상 유지

비과세 절세 효과 (연 4.5% 금리 기준)

원금이 커질수록 비과세 효과가 커요. 저는 현재 1,500만원 정도 넣어뒀는데, 연간 10만원 정도 절세 효과가 있어요.

4. 일반 청약통장 vs 청년 주택드림 청약통장

전체 비교표

전환 시 연속성 인정

일반 청약통장에서 청년 주택드림으로 전환하면:

• 기존 가입 기간 연속 인정
• 납입 인정 회차 연속 인정
• 납입 원금 연속 인정

저는 2년 넣던 걸 그대로 인정받았고, 청약 가점도 그대로였어요.

5. 실제로 계산해보기: 월 25만원 납입 시

시나리오: 만 28세, 연봉 3,500만원, 무주택 세대주

전제 조건

• 월 납입액: 25만원
• 가입 기간: 2년 이상 유지
• 청약 당첨 없이 10년 유지

연간 혜택 (2026년 기준, 가입 후 2년 이상 유지 시)

월 25만원 넣으면 연간 33.6만원 혜택을 받을 수 있어요.

10년 누적 효과

청년 주택드림 청약통장 (10년 기준)

• 총 납입: 3,000만원
• 이자: 약 700만원
• 소득공제: 180만원 (10년 누적)
• 총액: 3,880만원

일반 청약통장 (10년 기준)

• 총 납입: 3,000만원
• 이자: 약 320만원 (2.1% 기준)
• 소득공제: 180만원
• 총액: 3,500만원

차이: 약 380만원

10년 유지하면 380만원 차이가 나요. 월세 7개월치 차이예요.

6. 가입 방법 및 필요 서류

가입 채널

저는 KB국민은행 앱으로 비대면 가입했어요. 신분증 인증만 하면 10분 안에 끝나요.

필요 서류

기본 서류

• 신분증 (주민등록증, 운전면허증)

소득 확인 서류 (우대금리·비과세 신청 시)

• 소득확인증명서 (국세청 홈택스에서 발급)
• 원천징수영수증 (근로소득·기타소득)
• 급여명세표 (직전년도 소득이 없는 경우)

병역 기간 인정 서류 (해당자)

• 병적증명서 또는 군복무 확인서

취급 은행 (9곳)

• KB국민은행
• 신한은행
• 우리은행
• 하나은행
• 농협은행
• 기업은행
• 대구은행
• 부산은행
• 경남은행

모든 은행에서 동일한 금리가 적용돼요. 저는 주 거래 은행인 KB국민은행에서 가입했어요.

7. 주의사항: 해지하면 손해 봐요

해지 시 주요 불이익

소득공제 추징 조건

• 가입 후 5년 이내 해지
• 국민주택 규모 초과 주택 당첨으로 해지
• 소득공제 적용 기한: 2028년 12월 31일 납입분까지

저는 5년 이상 유지하려고 해요. 해지하면 기존 소득공제를 다시 토해내야 해서 손해예요.

무주택확인서 제출 의무

소득공제 신청 시 무주택확인서를 반드시 제출해야 해요.

• 제출 기한: 과세연도 다음연도 2월 말까지
• 미제출 시: 소득공제 혜택 불가

저는 연말정산 때 회사에 제출했어요.

8. 대출 연계 혜택: 청약 당첨 시

청년 주택드림 대출

디딤돌대출 우대금리 연계

청약통장 가입 시 디딤돌대출에서 추가 우대금리 적용:

청약에 당첨되지 않아도 주택담보대출에서 우대금리를 받을 수 있어요.

9. 2028년까지만 가입 가능, 서둘러야 해요

가입 기한: 2028년 12월 31일

2028년 이후엔 청년 주택드림 청약통장을 신규 가입할 수 없어요. 지금 가입하면 만 34세 이후에도 10년간 혜택을 받을 수 있어요.

지금 가입해야 하는 이유

1. 2028년 이후 신규 가입 불가
2. 금리 4.5%는 현재 은행 상품 중 최고 수준
3. 소득공제 + 비과세 혜택 겹쳐서 받을 수 있음
4. 청약 자격은 일반 청약통장과 동일

저는 2024년에 전환했는데, “진작 알았으면 2년 일찍 전환했을 텐데” 후회했어요.

10. 솔직한 후기: 실제로 체감되는 혜택

좋았던 점

1. 금리 2배 이상 차이

• 일반 청약통장 2.1% → 청년 주택드림 4.5%
• 월 25만원 넣으면 연간 약 13만원 이자
• 10년 유지하면 380만원 차이

2. 연말정산 환급 체감

• 소득공제 120만원 → 약 18만원 환급
• 13월의 월급 느낌

3. 비과세 절세 효과

• 이자소득세 15.4% 면제
• 원금이 커질수록 효과 커짐

아쉬운 점

1. 가입 조건 까다로움

• 연령 제한 (만 19 ~ 34세)
• 소득 제한 (연소득 5,000만원 이하)

2. 무주택확인서 제출 의무

• 매년 연말정산 때 제출해야 함
• 깜빡하면 소득공제 못 받음

3. 5년 이내 해지 시 추징

• 5년은 꼭 유지해야 손해 안 봄

결론: 조건 되면 무조건 전환

제 경우엔 전환 후 연간 33만원 혜택을 받고 있어요. 월세 반 달치 정도 되는 금액이라 체감이 확실히 있어요.

일반 청약통장 가지고 계신 분들은 지금이라도 전환하는 걸 추천해요. 기존 가입 기간·납입 회차 모두 인정되니 손해 볼 게 없어요.

2028년까지만 가입 가능하니, 만 34세 이하 청년이라면 지금 바로 확인해 보세요.