주택청약종합저축 가입 조건과 예치금, 처음 만들 때 알아야 할 것

사당·이수에서 월세를 내며 4년 넘게 살아오면서 청약통장을 만든 지는 벌써 5년이 넘었어요. 처음 은행 창구에서 청약통장을 만들 때 “예치금이랑 납입금이 뭐가 다른 거지?” 하며 헷갈렸던 기억이 나요.

2024년 9월부터 청약통장 제도가 많이 바뀌었는데요, 특히 월 납입 인정금액이 10만원에서 25만원으로 2.5배 늘어난 점이 체감이 컸어요. 청약을 처음 준비하는 분들을 위해 가입 조건부터 예치금 기준까지 정리해봤어요.

주택청약종합저축이란?

주택청약종합저축은 2009년 5월에 출시된 청약통장으로, 기존의 청약저축, 청약예금, 청약부금 기능을 한데 묶어 놓은 상품이에요. 국민주택과 민영주택 모두에 청약할 수 있어서 현재 신규로 가입할 수 있는 유일한 청약통장이에요.

청약통장 종류 비교

기존에 청약저축, 청약예금, 청약부금을 가지고 있는 분들도 주택청약종합저축으로 전환할 수 있어요. 전환하면 3% 대 우대금리를 받을 수 있고, 월 25만원까지 납입 인정도 받을 수 있어요.

1. 가입 자격: 누가 가입할 수 있을까요?

일반 주택청약종합저축

주택청약종합저축은 연령, 자격 제한 없이 국내 거주자라면 누구나 가입 가능해요. 저도 20대 후반에 처음 만들었는데, 신분증만 있으면 은행 창구나 인터넷뱅킹으로 바로 개설할 수 있어요.

• 대상: 국내 거주자인 개인
• 제한 사항: 연령, 자격 제한 없음
• 계좌: 1인 1계좌만 가능

청년 주택드림 청약통장 (청년 우대형)

청년을 위한 우대형 청약통장도 있어요. 금리가 더 높고 이자소득 비과세 혜택도 있어서, 조건이 맞는다면 일반 청약통장보다 유리해요.

저도 청년드림청약 출시 당시 조건이 맞아서 전환을 고민했는데요, 기존 일반 청약통장도 청년드림청약으로 전환 가능해요. 다만 이미 청약에 당첨된 계좌는 전환이 안 돼요.

2. 월 납입 금액과 인정금액

청약통장을 처음 만들 때 가장 헷갈렸던 부분이 “월 납입금액"과 “월 납입 인정금액"의 차이였어요.

월 납입 범위와 인정금액

중요: 월 납입 인정금액이란 청약 가점을 쌓을 때 인정되는 금액이에요. 예를 들어 매월 50만원씩 넣어도 가점 계산에는 25만원까지만 인정돼요. 하지만 예치금 기준을 빨리 채우고 싶다면 많이 넣는 게 유리하죠.

월 납입 인정금액 상향의 의미

2024년 9월부터 월 납입 인정금액이 10만원에서 25만원으로 2.5배 상향됐어요. 실제로 은행 창구에서 확인해보니 이 변경사항이 정말 적용되고 있더라고요.

변경 전후 비교

현실적으로는 매월 25만원씩 꾸준히 넣기 어려울 수 있지만, 여유가 있을 때 많이 넣어두면 예치금 기준을 빨리 채울 수 있어서 좋아요.

3. 예치금 기준: 지역별로 다르다는 거 아셨나요?

청약통장을 만들 때 또 헷갈리는 부분이 “예치금 기준"이에요. 민영주택 청약을 할 때는 가입 지역과 예치금액에 따라 청약할 수 있는 주택 규모가 결정돼요.

예치금 기준 개요

• 주택청약종합저축은 별도의 면적 변경 절차가 없어요
• 가입 지역과 예치금액에 따라 청약 가능 주택 규모가 자동으로 결정돼요
• 지역 이전 시 최초 주소지에 해당하는 청약예금 지역별 예치금액 기준으로 변경 필요해요

주요 지역별 예치금 기준 (전용 85㎡ 이하 기준)

이 기준은 주택공급에 관한 규칙 별표2에 명시되어 있어요. 정확한 지역별·면적별 예치금 기준은 청약홈에서 확인하는 게 가장 정확해요.

저는 서울에 거주하면서 청약통장을 만들었기 때문에 300만원을 채워야 했는데요, 처음에는 부담스러웠지만 매월 25만원씩 꾸준히 넣으니 1년 만에 채울 수 있었어요.

4. 금리와 세제 혜택

청약통장은 청약 자격을 얻는 것뿐만 아니라 금리와 세제 혜택도 받을 수 있어요.

금리

청년드림청약의 경우 예치금 5천만원 한도 내에서 10년 이내 무주택 기간 동안 이자가 적용돼요. 단, 신규 가입일로부터 2년 후부터 우대금리가 적용되는 점은 유의하세요.

세제 혜택

저도 무주택 세대주로서 매년 소득공제를 받고 있는데요, 연말정산 시 무주택확인서를 제출하면 최대 120만원까지 공제받을 수 있어요. 실제로 도움이 되는 혜택이에요.

주의사항: 가입 후 5년 이내에 해지하면 소득공제 받은 금액에 대해 6% 추징세(지방소득세 포함)가 부과돼요.

5. 가입 절차: 생각보다 간단해요

청약통장 가입은 생각보다 간단해요. 저도 처음 만들 때 복잡할 줄 알았는데, 은행 창구에서 10분 만에 개설했어요.

가입 가능 은행

NH농협은행, KB국민은행, 신한은행, 우리은행, SC제일은행, 하나은행, IBK기업은행, 씨티은행 등

가입 방법

1. 은행 창구 방문: 신분증만 지참하면 됨
2. 인터넷 뱅킹: 각 은행 인터넷뱅킹 또는 모바일 앱에서 개설
3. 청약홈 연동: 가입 후 청약홈에서 계좌 인증

가입 후 절차

청약 1순위 조건

• 국민주택: 납입 횟수 24회 이상 (2년)
• 민영주택: 지역별 예치금 기준 충족 + 납입 횟수

저는 청약통장을 만든 후 청약홈에 바로 연동해두었는데요, 청약홈에서 내 청약 자격을 실시간으로 확인할 수 있어서 편했어요.

6. 2024년 정책 변경사항 (2026년 현재 적용 중)

2024년 9월 국토교통부에서 청약통장 제도를 개선했는데요, 현재도 이 정책이 그대로 적용되고 있어요.

주요 변경 사항

특히 월 납입 인정금액이 25만원으로 늘어난 점이 가장 체감이 컸어요. 예전에는 매월 10만원씩만 인정되어서 예치금을 채우는 데 시간이 오래 걸렸는데, 지금은 여유가 있을 때 25만원씩 넣으면 훨씬 빠르게 예치금 기준을 충족할 수 있어요.

7. 청약 초보자를 위한 팁

예치금 vs 납입 인정금액 차이

• 예치금: 청약 신청 시점에 통장에 쌓여 있어야 하는 금액 (지역별 기준)
• 납입 인정금액: 청약 가점을 쌓을 때 인정되는 월 납입액 (최대 25만원)

저도 처음에는 이 차이를 헷갈렸는데, **예치금은 “쌓인 금액”, 납입 인정금액은 “매월 인정되는 금액”**이라고 생각하면 쉬워요.

매월 얼마씩 넣는 게 좋을까?

현실적으로는 매월 10만원 ~ 25만원 사이로 넣는 게 적당해요. 저는 월세를 내면서 매월 15만원씩 넣고 있는데요, 여유가 있을 때는 25만원씩 넣어서 예치금을 빨리 채우려고 노력하고 있어요.

청년드림청약 vs 일반 청약통장

만약 조건이 맞는다면 청년드림청약이 금리나 세제 혜택 면에서 더 유리해요.

마무리하며

청약통장은 내 집 마련의 첫걸음이에요. 사당·이수에서 4년 넘게 월세를 내며 살면서 청약통장에 꾸준히 돈을 넣는 게 쉽지만은 않았는데요, 그래도 청약 가점이 쌓이고 예치금이 차오르는 걸 보면 뿌듯해요.

2024년 9월부터 월 납입 인정금액이 25만원으로 늘어나고 금리도 3% 대로 올라서 청약통장의 매력이 더 커졌어요. 아직 청약통장이 없다면 지금이라도 만들어두는 게 좋을 것 같아요.

가입 자격도 까다롭지 않고, 은행 창구나 인터넷뱅킹으로 쉽게 만들 수 있으니 부담 없이 시작해보세요.