청약통장 25만원 시대, 사당에서 4년 살며 알게 된 납입 전략

사당·이수에서 4년 넘게 월세를 내며 살아오면서 청약통장에 매달 돈을 넣는 게 “적금 하나 더 드는 느낌"이었어요. 그런데 2024년 11월부터 월 납입인정금액이 10만원에서 25만원으로 바뀌면서 “아, 이제 진짜 속도전이구나” 하는 체감이 컸어요.

저도 청약통장을 처음 만들 땐 “월 2만원씩만 넣으면 되겠지"라고 생각했는데, 막상 청약 신청 타이밍을 고민하다 보니 예치금 기준이나 납입 횟수, 소득공제 혜택까지 꼼꼼히 따져봐야 할 게 많더라고요.

이번 글에서는 2026년 현재 기준으로 청약통장 25만원 시대의 납입 전략을 실전 중심으로 정리해볼게요.

1. 청약통장 납입인정금액, 뭐가 바뀌었나요?

10만원 → 25만원 상향 (2024년 11월 1일부터)

2024년 11월 1일 이후 납입 회차부터 월 납입인정금액이 최대 25만원으로 상향됐어요. 1981년 청약저축 제도 도입 이후 41년 만의 대대적인 변경이에요.

실제로 저도 이 변경 이후부터 월 납입액을 10만원에서 25만원으로 올렸는데, 민영주택 예치금을 빠르게 채우려면 이 방법이 가장 효율적이라는 걸 알게 됐어요.

기존 선납자도 추가 납입 가능

기존에 월 10만원 기준으로 선납한 분들도 2024년 11월 1일 이후 회차부터는 15만원씩 추가 납입이 가능해요. 즉, 과거에 10만원씩 선납한 회차에 대해 15만원을 더 넣을 수 있다는 뜻이에요.

2. 민영주택 예치금, 지역별·면적별로 얼마나 필요한가요?

민영주택 청약 시 필요한 예치금은 청약자의 주민등록상 거주지 기준으로 적용돼요. 청약 대상 주택의 위치가 아니라 내가 사는 곳이 기준이에요.

지역별·면적별 예치금 기준 (2026년 기준)

예를 들어 제가 사당(서울)에 살고 있다면, 85㎡ 이하 민영주택에 청약하려면 최소 300만원이 통장에 있어야 해요. 만약 경기도로 이사를 가면 200만원만 있으면 되지만, 서울 기준이라면 300만원이 필요하니 지역 이동 전에 확인이 필요해요.

중요: 예치금은 청약 신청일 기준 실제 잔액

예치금은 청약 신청일 기준으로 실제로 통장에 있는 잔액이어야 해요. 월 납입액이 25만원이라면 서울 기준 85㎡ 이하의 경우 12개월 정도면 300만원을 채울 수 있어요.

3. 민영주택 vs 국민주택, 1순위 조건이 다르다고요?

청약 1순위 조건은 민영주택과 국민주택(공공분양)이 달라요. 이 차이를 모르고 통장을 관리하면 나중에 “아차” 하는 순간이 올 수 있어요.

민영주택 1순위 조건

민영주택은 예치금 총액이 중요해요. 월 25만원 납입이든 2만원 납입이든 상관없고, 청약 신청 시점에 예치금만 채워져 있으면 돼요.

국민주택 1순위 조건

국민주택은 납입 횟수가 중요해요. 월 25만원을 납입해도 국민주택 기준으로는 10만원만 인정돼요. 그래서 국민주택 위주로 준비하는 분들은 월 10만원씩 꾸준히 납입하는 게 전략이에요.

민영 vs 국민주택 비교 정리

4. 선납하면 청약 순위에 유리한가요?

선납 가능 횟수: 최대 24회차

청약통장은 최대 24회차까지 선납이 가능해요. 24회 초과 납입액은 월납입금으로 인정되지 않아요.

선납 시 주의사항

• 선납 회차는 정상 납입 회차에 추가하여 최대 24회차까지 인정
• 월납입금을 연체 및 선납한 계좌는 납입인정일 및 순위 발생일이 지연될 수 있음
• 청약 순위는 해당 회차가 인정되는 일자(납입인정일)에 도달해야 발생

예를 들어 1월에 월 25만원씩 12개월치를 한 번에 선납했다고 해도, 실제로 12회차가 인정되는 건 12개월 후에요. 그래서 선납이 청약 순위 발생 시점을 앞당기는 건 아니에요.

다만 예치금을 빠르게 채우는 데는 도움이 돼요. 민영주택 위주로 준비하는 경우 선납으로 예치금을 미리 채워두고, 가입 기간만 채우면 바로 청약 신청이 가능하니까요.

5. 청년 우대형 청약통장, 혜택이 뭔가요?

가입 자격

저도 청년 우대형으로 가입했는데, 일반 청약통장보다 금리도 높고 소득공제 혜택도 있어서 체감이 컸어요.

금리 혜택

• 최대 연 4.5% (변동금리)
• 일반 주택청약종합저축 금리(2.3% ~ 3.1%)보다 우대

소득공제 혜택 (2026년 기준)

월 25만원씩 12개월 납입하면 연 300만원이 되고, 이 중 40%인 120만원을 소득공제 받을 수 있어요. 연말정산 시 환급액이 꽤 커지는 효과가 있어요.

이자소득 비과세

2028년 12월 31일까지 가입 시 해당 저축에서 발생하는 이자소득 500만원까지 비과세예요.

6. 실전 납입 전략: 월 얼마씩 넣는 게 좋을까요?

상황별 추천 납입액

민영주택 위주로 준비하는 경우

추천 납입액: 월 2만원 ~ 5만원

• 최소 금액으로 가입 기간 채우기
• 청약 신청 직전 예치금 목표액 일시 입금
• 이유: 민영주택은 납입 횟수가 아닌 예치금 총액이 중요

국민주택(공공분양) 위주로 준비하는 경우

추천 납입액: 월 10만원 고정

• 국민주택은 1회당 10만원까지만 인정
• 월 25만원 납입해도 의미 없으므로 10만원 자동이체 권장
• 지연 없이 꾸준히 횟수 채우는 것이 핵심

민영+국민주택 모두 준비하는 경우

추천 납입액: 월 25만원

• 민영주택 예치금 빠르게 달성
• 국민주택 납입 횟수 동시 충족
• 소득공제 혜택 최대 활용 (연 300만원 한도 → 월 25만원 × 12개월)

여유자금이 부족한 경우

추천 납입액: 월 10만원 ~ 20만원

• 소득공제 혜택 고려하여 무리하지 않는 선에서 조정
• 청년 우대형 가입 시 이자 수익도 챙길 수 있음
• 예: 월 10만원 × 12개월 = 연 120만원 납입 → 48만원 소득공제

7. 지역 이동 시 주의사항

민영주택 예치금은 청약 신청 시점의 주민등록상 거주지 기준이에요.

예시: 경기 → 서울 이전

• 경기 거주 시: 85㎡ 이하 기준 200만원
• 서울 이전 후: 85㎡ 이하 기준 300만원

서울로 이사 간 후 청약 신청하려면 100만원을 추가 입금해야 해요. 지역 이동 전에 예치금 기준을 미리 확인해 두는 게 중요해요.

8. 청약통장 관리 팁

자동이체 설정으로 연체 방지

청약 순위 발생일이 지연되지 않도록 자동이체 설정을 권장해요. 저도 월세 내는 날과 같은 날로 설정해서 한 번에 관리하고 있어요.

국민주택 준비 시 초과 금액은 별도 저축

국민주택 준비 중이라면 월 10만원 초과 금액은 인정이 안 되니 초과 금액은 다른 적금에 넣는 걸 고려해 보세요.

소득공제 신청 시 무주택확인서 제출

청년 우대형 가입자는 연말정산 시 무주택확인서를 제출해야 소득공제 혜택을 받을 수 있어요.

9. 주요 공식 사이트 안내

청약홈 - 청약 신청 및 가점 계산

마이홈 포털 - 청년 주택드림 청약통장 안내

국토교통부 - 주택도시기금 청약종합저축 안내

10. 마무리하며

사당에서 4년 넘게 살면서 청약통장을 “그냥 하나 더 드는 적금” 정도로 생각했던 때가 있었어요. 하지만 막상 청약 타이밍을 고민하다 보니 예치금 기준, 납입 횟수, 소득공제 혜택까지 생각보다 꼼꼼히 따져봐야 할 게 많더라고요.

특히 2024년 11월부터 납입인정금액이 25만원으로 상향되면서 민영주택 예치금을 빠르게 채울 수 있게 된 건 큰 변화예요. 저처럼 서울 기준 85㎡ 이하를 목표로 한다면 월 25만원씩 12개월이면 300만원을 채울 수 있으니까요.

다만 국민주택 위주로 준비하는 분들은 월 10만원 이상 넣어도 의미가 없다는 점을 기억해 두세요. 그리고 지역 이동 시에는 예치금 기준이 달라지니 미리 확인해서 추가 입금이 필요한지 체크하는 게 중요해요.

청약통장은 “오래 묵힐수록 좋다"는 말도 있지만, 실제로는 내가 어떤 주택을 목표로 하느냐에 따라 전략이 달라져요. 오늘 정리한 내용이 청약 준비하시는 분들께 실질적으로 도움이 되었으면 좋겠어요.